【保証料0円住宅ローン】メリットとデメリットとは？

保証料型と事務手数料型の違いを知りましょう。

【保証料型】住宅ローンを借りるとき、銀行指定の保証会社に「保証料」を払い保証してもらいます。住宅ローンの審査は、銀行と保証会社が行います。これを保証料型といい、従来広く使われています。

ポイント：①保証料は、繰り上げ返済やローンの借り換えをすると戻り金があります。

②保証料は一括払い、または金利上乗せ（0.2％乗せ）で払える。

【事務手数料型】ネット銀行の多くで採用。「保証料０円」ですが、代わりに「事務手数料」を払います。手数料は融資金の2.2％が多いです。定額手数料型は初期費用が少なく済みますが、金利がやや高く設定されてます。

ポイント：①事務手数料は、繰り上げ返済やローンの借り換えをしても戻り金がありません。

②事務手数料は一括払いが基本。定額手数料と選べるところもある。

【埼玉りそな銀行】の手数料型と保証料型を比べてみます。

《例》借入3000万円、期間35年として、埼玉りそな銀行の融資手数料型と保証料型を比較

①融資手数料型：変動金利0.47％　融資手数料が66万円（3000万×2.2％）

月々の支払：77,478円支払総額32,540,766円　利息2,540,766円

②保証料型：変動金利0.525％　保証料が61.8万円

月々の支払：78,207円支払総額32,846,960円　利息2,846,960円

となります。

融資手数料型は、月々729円、年間で8748円、35年間で306,194円保証料型より支払いが少なくなります。

借り入れ時に払う 保証料と手数料の差額は42,000円あり、差額は約5年（4.8年）後に解消されます。

※注：35年間、変動金利がそのままということはないと思います。あくまで現状での試算です。

融資手数料型のメリットは低金利なこと。デメリットは①保証料の代わりに事務手数料が掛かり、事務手数料は繰り上げ返済時の戻り金がないことです。②事務手数料は一括払いのみ。

保証料型のメリットは①「繰り上げ返済」「ローンの借り換え」をしたときに、保証料の戻りがあること。②保証料を金利0.2％上乗せで分割払いできること。デメリットは手数料型に比べて金利が高いことになります。

借入金額によりますが、概ね借入から1５年位までに繰り上げ返済やローンの借り換えをしないならば、融資手数料型の方がお得になります。住宅ローン減税期間（13年間）と、繰り上げ返済やローンの借り換えをするかどうかを考えて決めましょう。

《住宅ローンの保証料については、別記事：コチラをご覧ください》

・保証料0円ローンは、低金利だが手数料が借入金額の2.2％かかる。

・保証料型は繰り上げ返済、借り換えの際に戻りがあるが、融資手数料は戻りが無い。

・概ね15年以上借りるなら手数料型、繰り上げ返済予定なら保証料型を選ぶと良い。

・団信保険を充実させると出来上がり金利が高くなることに注意

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